将来に不安を抱える人は多く、不安が大きいからこそ貯金をしなければと考える人も多くいます。

しかし、実際に貯金しても金利が低い中でお金を貯めることは難しいものです。
一方で、個人年金など一部の金融資産は節税をしながらお金を貯めることが可能になります。

節税をしながら賢く貯めることは厳しい世界のスタンダードになりつつあるのです。

銀行よりも個人年金などを利用した方が利回りが高い

お金を貯めようと思った場合に真っ先に気をつけたいのが、銀行の低金利です。

日本の銀行はながらく低金利の状態が続いていて、金利が上がるという想像が難しくなっています。
銀行によってはある程度優遇をしてくれますが、いざという時のために貯金をする場合でも、不安が伴うケースがあるのです。
実際に働き始めても貯金をする余裕がないという人が多いのも現実で、金利の低さがお金を貯めるモチベーションの低さに直結しやすいのもポイントになります。

親世代は金利が高い時代を知っているため貯金を推奨する人も多くなりますが、実際は消費税などの増税ペースの方法が上回る可能性も出てきます。
そのため、まずは小額で個人年金を積み立てるなど、より利回りの高い金融資産を作った方がプラスになることが多いのです。

個人年金に加入すると、保険に支払ったお金が税控除に仕えるため、結果的に節税にも繋がります。
総合的にお得になることが多いのです。

個人年金は最小限度額からはじめるのがおすすめ

注意したいのは、必要以上に個人年金にお金を使っても総合的にはマイナスになる可能性があることです。

税金の控除には上限が存在し、生命保険、介護保険、個人年金がそれぞれで年間4万円、合計12万円まで控除することが可能です。
節税目的に利用しても上限があるため、思ったほど節約できないケースがあるのです。

また、大卒から働き始めても、すんなりと希望の企業につけるとは限らないのもポイントです。希望の企業に就職できても、企業風土などが合わずに仕事を辞めてしまう人もいます。
転職が必要となれば収入が不安定になるため、せっかく入った生命保険などを解約してしまう人も多いのです。

保険の解約をすると解約時に払い戻し金が発生することがありますが、短期での解約の場合いは戻ってくるお金はごく一部になります。
生活の安定性が確保してから、まずは最小限度額から個人年金などを利用した方がリスクは少ないのです。

収入が安定してきたら積み増しをするなど、段階的に考えるのがポイントになります。

個人年金を積み立てれば低金利でお金を借りることが可能に

個人年金は生命保険会社が提供する金融商品の一つで、保険料を支払い、保険会社がその保険金を運用することで利益を利用者に還元します。

保険会社が利益をあげれば利息に配当などの上乗せが行われるケースもあります。
特徴的なのが、個人年金を積み立て場合、積立金を元本に生命保険会社からお金を借りることができる点です。

金利は一桁%と非常に低く、使い道の制限が少ないのも魅力になっています。急な出費が必要になった場合は、個人年金を担保にお金を借りるという選択肢ができるからです。

一般的な消費者金融からお金を借りた場合、小額であれば小額であるほど金利は高くなります。
最大18%程度になるため、いかに金利が安いかがわかります。

クレジットカードのリボ払いも年15%が目安になるため、お金を借りるという行為自体割に合わないケースが多いのです。

貯金とあわせていざという時の使い道が増えることも個人年金のメリットになっています。
また、学資保険などを組み合わせてライフステージごとに運用する人もいます。

女性は終身型の個人年金を利用する方法も

個人年金に加入する場合に注意したいのは、男女の平均寿命の差です。

特に女性は平均寿命が長く、長生きするほど年金が不足した際の負担が大きくなりがちです。
老後以前に結婚をするか、出産をするかといった悩みも抱えがちなのも特徴になります。
男性よりもお金に対する感覚をシビアにしなければ、後々にしわ寄せが行きやすいからです。

どのように生きたいか決まるまでは、貯金中心で備えるのも一つの選択肢です。
ただし、30代を過ぎるようになると、老後に対する意識を持つ必要が出てきます。
年収の金額から将来の年金額などがある程度把握できるようになるため、不足が予測される場合は何かしらの手を打たなければならないからです。

年金が不足する場合は、終身型の個人年金を使う方法が出てきます。
終身型の個人年金は保険料が高くなる反面、生きているかぎり保険会社から年金を受け取ることができます。

平均寿命が長い分、女性は終身保険に入ることでプラスなる可能性も高くなるのです。

個人年金ではなく投資で補う人も

年金の不足を投資で補うという考え方もあります。

国も投資を促す制度をいくつか作っていて、代表的なものがNISAになります。
NISA口座経由で取引した金融資産は一定額まで非課税になる仕組みで、効率よく金融資産を作ることができます。

メリットの一つが、株式などの配当金を受け取る目的でも利用できるということです。
一般的に株式やその配当で得られる利益は、各種税で20%ほどひかれます。

しかし、NISAの場合は差し引き無しで受け取ることができるため、年間数千円から数万円単位の節税に繋がることもあるのです。

長期運用の投資信託を前提にした積み立てNISAも誕生しています。所得税や住民税の負担は重く、金融資産を築く上のハードルになりがちです。

うまく税金を節約しながら金融資産を構築する知恵をつけることは、非常に重要なことになっているのです。

まとめ

大学生になると健康への不安なども少なく、がむしゃらに働くことでお金を稼ぐこともできます。

ただし、金融に関する知識が追いつかないと後々苦労してしまうことも多く、知らなかったことを公開する原因にもなります。

小額であっても早めに金融関連の知識を身につけ、運用することは重要で、細かな節税の積み重ねが老後の安心感などに繋がるケースも多いのです。

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